Bij een ongeoorloofde roodstand geldt geen universele wettelijke termijn. Geen enkele wet bepaalt hoeveel dagen u precies hebt om een negatief saldo aan te zuiveren dat boven de door de bank toegestane limiet uitkomt. De werkelijke termijn hangt af van de rekeningovereenkomst die u bij het openen van de rekening hebt ondertekend, de werkwijze van de bank en de periode waarin het saldo negatief blijft.
Ongeoorloofde roodstand en termijnen: wat bepaalt de Code de la consommation?
Het belangrijkste onderscheid heeft betrekking op de duur van de roodstand, niet op de vraag of deze is toegestaan. Het Franse recht deelt roodstanden op basis van hun duur in drie categorieën in. Voor elke categorie gelden andere verplichtingen voor de bank.
| Duur van de roodstand | Juridische kwalificatie | Verplichting van de bank |
|---|---|---|
| Minder dan 1 maand | Kaskrediet | Informatie over de toepasselijke debetrente |
| Tussen 1 en 3 maanden | Incidentele roodstand | Vooraf informatie over de rente; een kredietaanbod als de roodstand aanhoudt |
| Langer dan 3 maanden | Consumentenkrediet | Verplichte herkwalificatie als consumentenkrediet |
Na drie maanden verandert de herkwalificatie de situatie: de bank moet een kredietaanbod doen dat voldoet aan de Code de la consommation, met een rente die niet hoger mag zijn dan de geldende wettelijke maximumrente. Doet de bank dat niet, dan verliest zij het recht om over de betreffende periode debetrente in rekening te brengen.
Wilt u weten wat u moet doen bij een ongeoorloofde roodstand, dan is het verstandig om eerst de rekeningovereenkomst door te nemen. Daarin staan de voorwaarden voor overschrijdingen en de termijnen voor aanzuivering die per bank kunnen verschillen.
Debetrente en overschrijdingskosten: de werkelijke kosten van een ongeoorloofde roodstand
Een ongeoorloofde roodstand is duurder dan een toegestane roodstand. Het verschil zit niet alleen in de rente: zodra het saldo onder de toegestane limiet zakt, kunnen verschillende kosten zich opstapelen.
- De verhoogde debetrente: de rente over het bedrag boven de limiet is hoger dan die voor een toegestane roodstand, maar blijft begrensd door de wettelijke maximumrente die de Banque de France elk kwartaal publiceert.
- Interventieprovisies: deze worden in rekening gebracht voor elke transactie die de limiet overschrijdt. Voor gewone klanten zijn ze gemaximeerd op 8 euro per transactie en 80 euro per maand. Voor klanten in een financieel kwetsbare situatie geldt een maximum van 4 euro per transactie en 20 euro per maand.
- Kosten voor geweigerde betalingen: weigert de bank een automatische incasso of cheque wegens onvoldoende saldo, dan komen daar extra kosten bij. Die zijn gemaximeerd op 30 euro voor een geweigerde cheque en 20 euro voor een geweigerde automatische incasso.
Het gevaar schuilt in de opstapeling. Een rekening die meerdere weken boven de limiet blijft, kan tientallen euro’s aan interventieprovisies opleveren, boven op de debetrente. De rekeninghouder merkt dat mogelijk niet meteen.
Wat de bank zonder waarschuwing kan doen
De bank is niet verplicht om transacties te accepteren als er onvoldoende saldo op de rekening staat. Ze kan op elk moment een kaartbetaling, automatische incasso of cheque weigeren. Een betaling kan zonder voorafgaande waarschuwing worden geweigerd. Daarom is het belangrijk om de roodstand al vanaf de eerste dagen aan te zuiveren.
Hervorming van november 2026: wat verandert er voor kleine roodstanden?
De Europese richtlijn consumentenkrediet (DCC2), die is omgezet in Frans recht, treedt op 20 november 2026 in werking. Deze hervorming wijzigt de regels voor het verkrijgen van roodstandfaciliteiten voor kleine bedragen.
Tot nu toe verleenden veel banken bij het openen van een rekening automatisch een roodstandfaciliteit, soms zonder dat de klant daarom had gevraagd. Voortaan verplicht de hervorming banken om de kredietwaardigheid van de klant te beoordelen voordat ze een roodstand toestaan, ook bij kleine bedragen.
Bestaande roodstandfaciliteiten worden door deze hervorming niet aangepast. Nieuwe klanten en aanvragen voor verlenging worden daarentegen wel aan deze beoordeling onderworpen. De verandering raakt een groot aantal rekeninghouders.
Direct gevolg voor ongeoorloofde roodstanden
Als een klant na een beoordeling van zijn kredietwaardigheid geen roodstandfaciliteit krijgt, wordt elk negatief saldo automatisch als ongeoorloofde roodstand beschouwd. De bank kan dan vanaf de eerste euro onder nul overschrijdingskosten in rekening brengen, terwijl een toegestane roodstand enige speelruimte bood.
Huishoudens met de laagste inkomens, die kleine roodstanden gebruikten om aan het einde van de maand tijdelijke geldtekorten op te vangen, kunnen deze mogelijkheid verliezen en vaker met een ongeoorloofde overschrijding te maken krijgen.
Snel aanzuiveren: concrete stappen om verdere problemen te voorkomen
Wachten tot de bank een ingebrekestelling stuurt, is de slechtste aanpak. De tijd tussen de vaststelling van de overschrijding en het begin van een incassoprocedure verschilt per bank, maar in de eerste dagen contact opnemen met de bank is de doeltreffendste manier om een afbetalingsregeling te bespreken.
- Direct geld overmaken vanaf een andere rekening: de snelste oplossing als u elders over geld beschikt.
- Uw bankadviseur om een afbetalingsregeling vragen: de meeste banken geven de voorkeur aan terugbetaling in termijnen boven een incassoprocedure, die hun ook tijd en geld kost.
- Een kredietoversluiting of microkrediet: als de roodstand regelmatig terugkeert, is een consumentenkrediet met een gereguleerde rente vaak goedkoper dan verhoogde debetrente die zich over meerdere weken opstapelt.
In de rekeningovereenkomst kan een termijn voor aanzuivering staan, vaak tussen enkele dagen en een maand. Na afloop daarvan kan de bank de rekening sluiten. Als er cheques zijn geweigerd, kan ze de klant ook laten registreren in het centrale chequebestand van de Banque de France.
Een ongeoorloofde roodstand is geen krediet, maar een tijdelijke tolerantie die de bank op elk moment kan intrekken. Een termijn voor terugbetaling is dus geen recht, maar hangt af van de onderhandelingspositie van de klant tegenover de bank. Hoe sneller u reageert, hoe meer ruimte u hebt om te onderhandelen.
