Ein nicht genehmigter Dispokredit setzt keine allgemeingültige gesetzliche Frist in Gang. Kein Gesetz legt eine genaue Anzahl von Tagen fest, innerhalb derer ein negativer Kontostand ausgeglichen werden muss, der den von der Bank eingeräumten Dispositionsrahmen überschreitet. Die tatsächliche Frist hängt von der bei der Kontoeröffnung unterzeichneten Kontovereinbarung, den Gepflogenheiten des jeweiligen Kreditinstituts und der Dauer ab, während der das Konto im Minus bleibt.
Nicht genehmigter Dispokredit und Fristen: Was das Verbrauchergesetzbuch vorsieht
Entscheidend ist die Dauer des Dispokredits, nicht, ob er genehmigt wurde oder nicht. Das französische Recht unterscheidet je nach Dauer drei Kategorien von Überziehungen, für die jeweils unterschiedliche Pflichten der Bank gelten.
| Dauer der Überziehung | Rechtliche Einstufung | Pflicht der Bank |
|---|---|---|
| Weniger als 1 Monat | Kontokorrentkredit | Information über den geltenden Sollzinssatz |
| Zwischen 1 und 3 Monaten | Gelegentliche Überziehung | Vorabinformation über den Zinssatz; Kreditangebot, wenn die Überziehung länger andauert |
| Mehr als 3 Monate | Verbraucherkredit | Verpflichtende Umqualifizierung als Verbraucherkredit |
Die Umqualifizierung nach mehr als drei Monaten ändert die Lage: Die Bank muss ein den Vorgaben des Verbrauchergesetzbuchs entsprechendes Kreditangebot unterbreiten. Der Zinssatz darf dabei den geltenden Wucherzinssatz nicht überschreiten. Tut sie das nicht, verliert sie das Recht, für den betreffenden Zeitraum Überziehungszinsen zu berechnen.
Wer wissen möchte, was bei einer nicht genehmigten Kontoüberziehung zu tun ist, sollte zunächst die Kontovereinbarung prüfen. Darin sind die Bedingungen für eine Überschreitung des Dispositionsrahmens und die jeweiligen Ausgleichsfristen der Bank festgelegt.
Überziehungszinsen und Überschreitungsgebühren: Die tatsächlichen Kosten einer nicht genehmigten Kontoüberziehung
Eine nicht genehmigte Kontoüberziehung ist teurer als ein genehmigter Dispokredit. Der Unterschied beschränkt sich nicht auf den Zinssatz. Sobald der Kontostand den eingeräumten Dispositionsrahmen überschreitet, können mehrere Gebührenarten zusammenkommen.
- Die erhöhten Überziehungszinsen: Der Zinssatz für den überschrittenen Betrag liegt über dem für den genehmigten Dispokredit, ist aber durch den von der Banque de France vierteljährlich veröffentlichten Wucherzinssatz begrenzt.
- Bearbeitungsgebühren: Sie werden für jeden Vorgang berechnet, der zu einer Überschreitung des Dispositionsrahmens führt. Für normale Kunden sind sie auf 8 Euro pro Vorgang und 80 Euro pro Monat begrenzt. Für Kunden in finanziell schwieriger Lage sinkt die Obergrenze auf 4 Euro pro Vorgang und 20 Euro pro Monat.
- Gebühren für zurückgewiesene Zahlungen: Lehnt die Bank mangels ausreichender Deckung eine Lastschrift oder einen Scheck ab, fallen zusätzliche Gebühren an. Diese sind auf 30 Euro für einen zurückgewiesenen Scheck und 20 Euro für eine zurückgewiesene Lastschrift begrenzt.
Die Gefahr liegt in der Summe der Kosten. Bleibt ein Konto mehrere Wochen überzogen, können neben den Überziehungszinsen Dutzende Euro an Bearbeitungsgebühren anfallen, ohne dass der Kontoinhaber dies im Alltag bemerkt.
Was die Bank ohne Vorwarnung tun kann
Die Bank ist nicht verpflichtet, Zahlungen auszuführen, wenn das Konto nicht ausreichend gedeckt ist. Sie kann eine Kartenzahlung, Lastschrift oder einen Scheck jederzeit zurückweisen. Die Zurückweisung kann ohne vorherige Warnung erfolgen. Deshalb sollte der Fehlbetrag bereits in den ersten Tagen der Überziehung ausgeglichen werden.
Reform im November 2026: Was sich bei kleinen Dispokrediten ändert
Die europäische Verbraucherkreditrichtlinie (DCC2), die in französisches Recht umgesetzt wurde, tritt am 20. November 2026 in Kraft. Die Reform ändert die Regeln für die Gewährung kleiner Dispokredite.
Bisher räumten viele Banken bei der Eröffnung eines Kontos automatisch einen Dispositionsrahmen ein, manchmal ohne dass der Kunde dies beantragt hatte. Die Reform schreibt nun eine Prüfung der Kreditwürdigkeit des Kunden vor der Gewährung eines Dispokredits vor – auch bei kleinen Beträgen.
Bereits bestehende Dispositionsrahmen werden durch die Reform nicht infrage gestellt. Neue Kunden und Anträge auf Verlängerung müssen sich hingegen dieser Prüfung unterziehen. Die Änderung betrifft eine beträchtliche Zahl von Bankkunden.
Direkte Folgen für nicht genehmigte Kontoüberziehungen
Wird einem Kunden nach der Prüfung seiner Kreditwürdigkeit kein Dispositionsrahmen eingeräumt, gilt jeder negative Kontostand automatisch als nicht genehmigte Kontoüberziehung. Die Bank kann dann bereits ab dem ersten Euro unter null Überschreitungsgebühren berechnen. Bei einem genehmigten Dispokredit hätte der Kunde dagegen einen gewissen Spielraum.
Finanziell schwächere Haushalte, die kleine Dispokredite zum Monatsende als finanziellen Puffer nutzten, könnten diesen Zugang verlieren und häufiger in eine nicht genehmigte Kontoüberziehung geraten.
Schneller Ausgleich: Konkrete Maßnahmen, um eine Eskalation zu vermeiden
Abzuwarten, bis die Bank eine Mahnung schickt, ist die schlechteste Strategie. Wie viel Zeit zwischen der Feststellung der Überschreitung und dem Beginn eines Inkassoverfahrens vergeht, hängt von der jeweiligen Bank ab. Die Bank in den ersten Tagen zu kontaktieren, ist jedoch der wirksamste Weg, um einen Rückzahlungsplan auszuhandeln.
- Sofortige Überweisung von einem anderen Konto: die schnellste Lösung, sofern dort Geld verfügbar ist.
- Ratenzahlung mit dem Bankberater vereinbaren: Die meisten Banken ziehen eine gestaffelte Rückzahlung einem Inkassoverfahren vor, das auch für sie Zeit und Geld kostet.
- Kreditumschuldung oder Mikrokredit: Wird die Kontoüberziehung zum Dauerzustand, ist ein Verbraucherkredit mit gesetzlich begrenztem Zinssatz oft günstiger als über mehrere Wochen aufgelaufene erhöhte Überziehungszinsen.
Die Kontovereinbarung kann eine Frist für den Ausgleich vorsehen, die häufig zwischen einigen Tagen und einem Monat liegt. Nach Ablauf dieser Frist kann die Bank das Konto schließen und den Kunden bei zurückgewiesenen Schecks in die zentrale Scheckdatei der Banque de France eintragen lassen.
Eine nicht genehmigte Kontoüberziehung ist kein Kredit, sondern eine vorübergehende Duldung, die die Bank jederzeit widerrufen kann. Die Rückzahlungsfrist ist daher kein Anspruch, sondern hängt von der Verhandlungsposition des Kunden gegenüber seiner Bank ab. Je schneller er reagiert, desto größer ist sein Verhandlungsspielraum.
