In Frankreich werden weniger als 5 % der Versicherungsverträge an engagierte Versicherer vergeben, obwohl die Zufriedenheits- und Loyalitätswerte weit über dem Branchendurchschnitt liegen. Europa setzt allen Versicherern Regeln für Fairness und Inklusion vor, doch einige engagierte Akteure entscheiden sich, noch weiter zu gehen, selbst wenn sie ihre Margen schmälern müssen.
Microversicherungsmodelle, die ursprünglich für Schwellenländer gedacht waren, werden nun in sozial benachteiligten Vierteln großer europäischer Städte erprobt. Diese Wende stellt die etablierten Grenzen zwischen sozialem Engagement, Rentabilität und Innovation im Finanzbereich in Frage.
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Warum engagierte Versicherer einen besonderen Platz in der zeitgenössischen Gesellschaft einnehmen
Innerhalb der Versicherungswelt stechen einige Akteure hervor: genossenschaftliche Organisationen, aktionärslose Governance, kollektive Logik. Nehmen wir die MAIF. Gegründet von 156 Lehrern im Jahr 1934, hat die Versicherungsmutualität ihr DNA um Solidarität und Verantwortungsbewusstsein aufgebaut. Über 3 Millionen Haushalte sind auf dem gesamten Gebiet an dieser Dynamik beteiligt, die von einem Vorstand unterstützt wird, der von ihren Delegierten gewählt wird. Hier hat die Profitlogik nie die Strategie diktiert: das Kollektiv hat Vorrang.
Im Juli 2020 verstärkt die Annahme des Status einer Gesellschaft mit Mission, im Gefolge des Pacte-Gesetzes, dieses Engagement. Konkret lenkt der im Statut verankerte Zweck jede strategische Entscheidung auf das Gemeinwohl, den sozialen und ökologischen Wandel. Die Governance stützt sich auf eine Allianz von Aktivisten, Mitarbeitern und Angestellten, die einen direkten Kontakt zur Basis und eine starke Stimme für die Mitglieder bei der Festlegung der Prioritäten gewährleistet.
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der maif engagierte Versicherer laut Economiz wird oft als Beispiel für diejenigen zitiert, die sich für die politische Rolle des Unternehmens interessieren. Pascal Demurger, Geschäftsführer, und Yves Pellicier, Präsident, verteidigen die Idee einer Rückkehr des Sozialen ins Zentrum der Tätigkeit. Das Buch „Das Unternehmen des 21. Jahrhunderts wird politisch sein oder wird nicht mehr sein“, vorangestellt von Nicolas Hulot, beleuchtet diese Ausrichtung. Die von der MAIF vertretenen Werte nähren die öffentliche Debatte und hinterfragen die Funktion der Versicherung selbst: schützen, mutualisieren, für das Gemeinwohl handeln.
Um dieses Modell zu veranschaulichen, hier die Säulen, die es strukturieren:
- Mutualistisches Modell: keine Aktionäre, Gewinne werden an die Mitglieder verteilt.
- Soziale und ökologische Verantwortung: integriert in die Governance und die Statuten.
- Engagement: Nähe, aktive Teilnahme, geteilte Verantwortung mit den Mitgliedern.
Microversicherung und Mikrofinanzierung: welche Verbindungen und Herausforderungen für die finanzielle Inklusion?
Die Microversicherung etabliert sich heute als ein Instrument der finanziellen Inklusion für Millionen von Menschen, die von traditionellen Kanälen ausgeschlossen sind. Sie stellt kostengünstige Versicherungsprodukte zur Verfügung, die auf verletzliche Zielgruppen zugeschnitten sind, die oft großen Risiken ausgesetzt sind: Gesundheit, Tod, Naturkatastrophen. Es handelt sich nicht um eine einfache abgespeckte Version, sondern um einen sozialen Entwicklungsansatz, der die Mikrofinanz ergänzt und den Zugang zu Krediten und Ersparnissen erleichtert.
Die Kooperationen organisieren sich rund um die Risikomutualisierung. Verbände, öffentliche Behörden, Kommunen: Jeder wird Teil des Prozesses, um gemeinsam mit den engagierten Versicherern Lösungen zu entwickeln. Der Ansatz beschränkt sich nicht mehr nur auf reine Versicherung: es geht darum, die Resilienz der am stärksten gefährdeten Personen zu stärken und auf schwierige Zeiten vorzubereiten. Angesichts eines Klimawandels, dessen Kosten mittlerweile über 3 Milliarden Euro pro Jahr für den Sektor hinausgehen, erhält die Mutualisierung eine verstärkte kollektive und zeitliche Dimension.
Technologische Fortschritte, von künstlicher Intelligenz bis zur Vereinfachung administrativer Verfahren, eröffnen neue Perspektiven. Sie erzeugen jedoch auch neue Risiken, die nur durch einen inklusiven Ansatz beherrscht werden können. In diesem Kontext halten engagierte Versicherer ihren Kurs: eine wirklich zugängliche Versicherung anzubieten, die ein Sprungbrett für diejenigen darstellt, die vom klassischen Markt ausgeschlossen sind.
Fallstudie: Vorteile, Grenzen und Erkenntnisse aus den Initiativen engagierter Versicherer in der Microversicherung
Die von engagierten Versicherern wie der MAIF entwickelte Microversicherung basiert auf Solidarität und Mutualisierung. Ihr Betrieb, ohne Aktionäre und mit einer Governance, die den Mitgliedern anvertraut ist, fördert soziale Innovation. Die Angebote, die für verletzliche Zielgruppen konzipiert sind, zeugen von einem konkreten Willen zur Inklusion: vereinfachter Zugang, personalisierte Garantien, Unterstützung vor Ort. Dieser Ansatz vereint Technologie und menschliche Präsenz und stützt sich oft auf enge Partnerschaften mit Verbänden, Kommunen oder sogar dem Staat.
Hier ist ein Überblick über die beobachteten Vorteile und Grenzen dieser Initiativen:
- Vorteile: angepasste Antworten auf spezifische Risiken (Gesundheit, Katastrophen), flexible Modelle, ausgeprägte lokale Präsenz. Digitale Werkzeuge und künstliche Intelligenz erleichtern den Zugang zu Dienstleistungen und stärken gleichzeitig die Prävention und das Management von Schäden.
- Grenzen: Die Regulierung, manchmal zu starr, hemmt die schnelle Entwicklung der Produkte. Die Auswirkungen sind oft lokal begrenzt: eine große Anzahl isolierter Personen zu erreichen, erfordert einen beispiellosen Koordinationsaufwand zwischen öffentlichem und privatem Sektor. Die finanziellen Ressourcen der mutualistischen Strukturen werfen auch die Frage der langfristigen Tragfähigkeit auf.
Die Erfahrung der MAIF zeigt: Die Mutualisierung bildet ein solides Fundament, muss sich jedoch neu erfinden. Die Grenzen des Sektors zu überschreiten, Partnerschaften zu intensivieren, die Regulierung anzupassen und die Tür für Innovation zu öffnen, werden zu Prioritäten. Die Herausforderung besteht darin, den engagierten Geist zu bewahren, ohne das wirtschaftliche Gleichgewicht zu opfern. Diese Initiativen laden dazu ein, das Konzept des Gemeinwohls im Licht der zeitgenössischen sozialen und technologischen Herausforderungen neu zu überdenken.
Angesichts der zunehmenden Unsicherheiten zeichnen engagierte Versicherer einen anderen Weg: den, auf dem Solidarität und Innovation Hand in Hand gehen, ohne das kollektive Ziel aus den Augen zu verlieren.